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一,、政策出臺(tái)的背景依據(jù)

（一）中小微外經(jīng)貿(mào)企業(yè)和住宿餐飲,、批發(fā)零售、服務(wù)業(yè)等行業(yè)的中小微商貿(mào)流通企業(yè)普遍存在抵押物不足,、信息不透明和市場(chǎng)不確定性因素偏多等弱點(diǎn),，面臨著融資難,、融資貴,、融資慢等難題，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較低,。為提高對(duì)中小微商貿(mào)企業(yè)融資服務(wù)能力,，助推我市中小微商貿(mào)企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)我市中小微商貿(mào)企業(yè)的信貸支持力度,，緩解企業(yè)資金壓力,，促進(jìn)中小微商貿(mào)企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，我委會(huì)同市財(cái)政局設(shè)立了重慶市中小微商貿(mào)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池（渝貿(mào)貸）,，并出臺(tái)本實(shí)施細(xì)則予以規(guī)范,。

（二）依據(jù)的主要上位法和上位規(guī)范性文件。

1.《重慶市人民政府辦公廳關(guān)于加強(qiáng)財(cái)政金融聯(lián)動(dòng)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的通知》（渝府辦發(fā)〔2022〕81號(hào)）,。

2.《重慶市人民政府辦公廳關(guān)于印發(fā)重慶市進(jìn)一步支持市場(chǎng)主體發(fā)展推動(dòng)經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)恢復(fù)提振政策措施的通知》（渝府辦發(fā)〔2023〕17號(hào)）,。

二、文件主要內(nèi)容

共五章三十條,。包含總則,、試點(diǎn)內(nèi)容、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,、操作流程,、監(jiān)督管理等五個(gè)方面內(nèi)容。

1.資金池管理模式,。資金池規(guī)模2000萬(wàn)元,，由重慶市商務(wù)委員會(huì)使用商務(wù)發(fā)展專項(xiàng)資金注入。授權(quán)重慶市外商投資促進(jìn)中心在合作銀行開(kāi)設(shè)賬戶,，負(fù)責(zé)“渝貿(mào)貸”資金池的資金撥付和賬務(wù)處理,。合作銀行負(fù)責(zé)辦理專項(xiàng)融資業(yè)務(wù)，協(xié)助重慶市商務(wù)委員會(huì)負(fù)責(zé)日常運(yùn)營(yíng)管理,。擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)需擔(dān)保的融資業(yè)務(wù)進(jìn)行擔(dān)保。資金池以其池內(nèi)規(guī)模為限承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)任,，超出資金池規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償由銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)（如有擔(dān)保）按約定比例承擔(dān),。貸款規(guī)模按照資金池規(guī)模以1:15的比例放大。

2.支持對(duì)象,。為中小微商貿(mào)企業(yè)（含企業(yè),、個(gè)體工商戶）,，需滿足以下條件：一是依法注冊(cè)登記。二是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常,。三是誠(chéng)信經(jīng)營(yíng),、依法納稅，按規(guī)定為職工繳納社會(huì)保險(xiǎn),。四是近三年內(nèi)在“信用中國(guó)”,、中國(guó)人民銀行企業(yè)征信系統(tǒng)等信用系統(tǒng)無(wú)惡意不良信用記錄。五是貸款需用于住宿餐飲,、批發(fā)零售,、服務(wù)業(yè)、對(duì)外貿(mào)易,、服務(wù)貿(mào)易,、對(duì)外投資合作等商貿(mào)領(lǐng)域企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。

3.支持條件,。單戶中小微商貿(mào)企業(yè)貸款額度最高不超過(guò)300萬(wàn),。貸款期限原則上不超過(guò)1年，到期可續(xù)貸,，續(xù)貸次數(shù)不超過(guò)兩次,。

4.風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。企業(yè)可選擇信用或擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保兩種方式申請(qǐng)貸款,。對(duì)采用信用方式發(fā)放的貸款和采用擔(dān)保方式發(fā)放的貸款,，資金池、銀行,、擔(dān)保機(jī)構(gòu)按約定比例承擔(dān)本金和利息損失,。

5.監(jiān)督管理。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控,，設(shè)立資金池預(yù)警,、熔斷、重啟等條款,。加大績(jī)效管理力度,，資金池規(guī)模與資金池項(xiàng)下銀行上一年度貸款余額比例應(yīng)不低于1：5。對(duì)有虛構(gòu)貿(mào)易背景騙貸,、已收到貨款或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金后不按時(shí)歸還銀行貸款等失信行為的企及及其法定代表人,，其新的融資業(yè)務(wù)不再納入“渝貿(mào)貸”資金池支持范圍。自發(fā)現(xiàn)失信行為起三年內(nèi),，我委取消上述失信企業(yè)及其法定代表人享受市商務(wù)發(fā)展專項(xiàng)資金支持政策資格,。

三、政策中涉及的關(guān)鍵詞,、專業(yè)名詞解釋

（一）“渝貿(mào)貸”,。是重慶市中小微商貿(mào)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池的簡(jiǎn)稱,。

（二）風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池。是為了分散風(fēng)險(xiǎn)和合理控制風(fēng)險(xiǎn)而采用的金融創(chuàng)新模式,。由政府出資,，銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)放大規(guī)模、增強(qiáng)信用,，通過(guò)政銀擔(dān)三方風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,，緩解中小微商貿(mào)企業(yè)融資難題。風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池的資金以保證金形式存入合作銀行,，?？顚簦诜蠗l件的借貸主體發(fā)生逾期風(fēng)險(xiǎn)時(shí)先行賠付再按程序追償歸墊,。

（三）逾期風(fēng)險(xiǎn),。貸款逾期通常是指該筆貸款到期后，借款人在未辦理相關(guān)展期或轉(zhuǎn)貸手續(xù)的前提下,，未按照借款合同約定借款時(shí)限向發(fā)放貸款的銀行歸還貸款本金及利息,，從而造成貸款形成超出約定期限的一種風(fēng)險(xiǎn)情況。

（四）不良貸款,。是指借款合同約定到期 (含展期后到期) 一段時(shí)間（具體時(shí)間以銀保監(jiān)局部門(mén)最新政策為準(zhǔn)）后未能歸還的貸款,。

四、針對(duì)核心條款進(jìn)行問(wèn)答式舉例解讀

（一）核心條款1

標(biāo)題：緩解企業(yè)融資難題

內(nèi)容：引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)我市中小微商貿(mào)企業(yè)的信貸支持力度,，緩解企業(yè)“融資難,、融資貴、融資慢”問(wèn)題,，促進(jìn)中小微商貿(mào)企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),。

問(wèn)：為什么設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池能緩解企業(yè)融資難題？

答：在風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池項(xiàng)下的貸款業(yè)務(wù)可以為企業(yè)增信,，幫助銀行及擔(dān)保機(jī)構(gòu)分擔(dān)一定份額的貸款本金風(fēng)險(xiǎn),，緩釋銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)壓力，引導(dǎo)銀行快速,、低息,、提額放貸。

（二）核心條款2

政府加快體制創(chuàng)新,，發(fā)揮政策導(dǎo)向作用,，健全激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)揮中小微商貿(mào)企業(yè)融資服務(wù)主體作用,，提高金融服務(wù)能力和水平,。

問(wèn)：目前服務(wù)借貸主體的金融機(jī)構(gòu)有哪些？

答：經(jīng)前期征集合作意向，目前合作銀行為重慶銀行,；合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)為重慶市小微企業(yè)融資擔(dān)保有限公司和重慶市農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保集團(tuán)有限公司。后續(xù)市商務(wù)委將根據(jù)資金池運(yùn)行情況對(duì)合作銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)予以動(dòng)態(tài)調(diào)整（包括增補(bǔ),、變更,、取消等），調(diào)整之后的銀行,、擔(dān)保機(jī)構(gòu)再次申請(qǐng)加入間隔時(shí)間應(yīng)不少于一年,。????（三）核心條款3

根據(jù)貸款方式的不同，“渝貿(mào)貸”業(yè)務(wù)貸款可選擇信用或擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保兩種方式發(fā)放,?！坝遒Q(mào)貸”資金池以其池內(nèi)規(guī)模為限承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償責(zé)任，超出資金池規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償由銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)（如有擔(dān)保）按約定比例承擔(dān),。

問(wèn)：如果發(fā)生貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)有哪些措施可以控制風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池的自身風(fēng)險(xiǎn)以長(zhǎng)期運(yùn)行,？

答：《重慶市中小微商貿(mào)企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金池（渝貿(mào)貸）管理實(shí)施細(xì)則（試行）》中第四條約定了資金池的放大規(guī)模，第六條規(guī)定了借貸主體的貸款額度上限,，第十條和第十一條規(guī)定了參與資金池運(yùn)營(yíng)各方的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)比例,，第十二條到十五條規(guī)范了資金池有關(guān)預(yù)警、熔斷,、重啟和終止的觸發(fā)條件及方法,，可以保證資金池安全有效運(yùn)行。此外,，本實(shí)施細(xì)則現(xiàn)為試行期,，后續(xù)市商務(wù)委將根據(jù)需要不斷優(yōu)化機(jī)制，控制風(fēng)險(xiǎn),，提高效率,，最大程度發(fā)揮財(cái)政資金績(jī)效。